서민금융진흥원에서 생계비 100만원을 빌리는 상품은 예전 이름 ‘소액생계비대출’, 지금 이름 불법사금융예방대출입니다. 2026년 1월 2일부터 개편된 조건이 적용돼 최대 100만원, 금리는 일반 연 12.5%(사회적배려대상자 연 9.9%), 2년 원리금균등분할상환입니다. 처음 받는 대출은 1397이나 앱으로 예약한 뒤 서민금융통합지원센터를 방문해야 합니다.
핵심만 먼저
- 대상: 신용평점 하위 20% 이하(KCB 700점·NICE 749점 이하) + 연소득 3,500만원 이하
- 한도 최대 100만원, 연체자는 50만원부터 시작해 6개월 이용 후 50만원 추가
- 금리 연 12.5%, 사회적배려대상자 연 9.9%, 완제 후 재대출 시 연 4.5%
- 최초 대출은 센터 방문, 추가대출·재대출은 앱 비대면 신청
목차
소액생계비대출에서 불법사금융예방대출로 바뀐 점
2023년 처음 나온 소액생계비대출은 연 15.9% 금리에 만기일시상환 방식이었습니다. 이후 이름이 불법사금융예방대출로 바뀌었고, 2026년 1월 2일부터는 금리와 상환 방식까지 새로 정한 개편 상품이 운영됩니다. 그래서 2023년에 나온 글에 적힌 “15.9%에서 6개월마다 3%p 인하”, “만기에 원금 한 번에 상환” 같은 내용은 지금 신청하는 상품과 맞지 않습니다.
| 구분 | 예전 소액생계비대출(2023년 출시) | 2026년 개편 불법사금융예방대출 |
|---|---|---|
| 금리 | 연 15.9%에서 시작, 성실상환 시 단계 인하 | 일반 연 12.5%, 사회적배려대상자 연 9.9% |
| 상환 | 만기일시상환 | 2년 원리금균등분할상환, 거치기간 없음 |
| 한도 | 최대 100만원 | 최대 100만원 |
| 재대출 | 별도 우대 없음 | 6개월 이상 이용 후 완제하면 연 4.5%로 재대출 |
예전 상품의 최초·재대출 신청은 2025년 12월 26일에 끝났습니다. 예전 상품 추가대출 대상자는 2026년 말까지 추가대출만 받을 수 있고, 예전 상품 잔액이 남아 있으면 새 상품과 동시에 이용할 수 없어 다 갚은 뒤 신청해야 합니다.
신청 자격과 거절되는 경우
기본 조건은 두 가지를 모두 갖추는 것입니다. 신용평점이 하위 20% 이하(KCB 700점 이하 또는 NICE 749점 이하)이고, 연소득이 3,500만원 이하여야 합니다. 기초생활수급자, 차상위계층, 근로장려금 수급자는 신용평점과 상관없이 연소득 3,500만원 이하면 신청할 수 있습니다.
소득이 없거나 이미 연체 중인 사람도 상담에서 상환 의지가 확인되면 신청할 수 있습니다. 대신 아래에 해당하면 거절되거나 이용이 제한될 수 있습니다.
- 국세·지방세 체납 정보가 있는 경우
- 대출사기·보험사기 같은 금융질서문란 정보가 등록된 경우
- 도박 등 사행성 용도로 쓰려는 경우
- 개인회생, 신용회복, 채무조정, 채권 매각으로 이전 대출이 상환·면책된 경우(추가대출·재대출 제한)
또 하나의 필수 조건이 있습니다. 서민금융진흥원 금융교육포털에서 불법사금융예방대출 교육 3과목 중 1과목을 듣거나, 보건복지부 복지멤버십에 가입해 있어야 합니다. 상담 전에 미리 교육을 들어 두면 당일 진행이 수월합니다.
신용점수가 낮아 은행권 대출이 어렵지만 200만원 이상이 필요하다면 최저신용자 특례보증 신청 방법도 함께 비교해 볼 만합니다.
한도: 100만원을 한 번에 받을 수 있는 경우
한도는 최대 100만원입니다. 연체자는 기본 50만원으로 시작하고, 6개월(원리금 6회차) 이상 이용한 뒤 연체가 없으면 50만원을 추가로 신청할 수 있습니다. 연체자라도 의료비·주거비·교육비 증빙을 내면 처음부터 100만원까지 가능합니다.
추가대출은 신청 시점에 세 가지를 모두 충족해야 합니다.
- 기본대출을 6개월 이상 이용(원리금 6회차 납부 이후)
- 현재 연체 중이 아닐 것
- 채무조정 연계 대상자라면 신용회복위원회 상담 내역이 있을 것
금리와 매달 갚는 금액
일반 금리는 연 12.5%입니다. 기초생활수급자, 차상위계층, 근로장려금 수급자, 한부모·조손가족, 다문화가족, 자활근로자, 등록장애인, 북한이탈주민은 사회적배려대상자로 연 9.9%가 적용됩니다. 이 금리를 받으려면 신청일 기준 1개월 이내에 발급한 증빙서류 원본을 들고 센터에 가야 하며, 대출 실행 뒤에는 제출할 수 없습니다.
상환은 2년(24회) 원리금균등분할상환이라 첫 달부터 원금과 이자를 함께 냅니다. 금리와 기간으로 단순 계산한 월 납입액은 아래와 같고, 실제 금액은 실행일과 납입일에 따라 조금 달라질 수 있습니다.
| 대출금 | 연 12.5% 월 납입액(약) | 연 9.9% 월 납입액(약) |
|---|---|---|
| 50만원 | 약 23,650원 | 약 23,050원 |
| 100만원 | 약 47,300원 | 약 46,100원 |
중도상환수수료는 없습니다. 만기 전에 다 갚으면 낸 이자의 50%를 상환축하금으로 돌려받고, 6개월 이상 이용 후 완제하면 연 4.5%로 재대출을 받을 수 있습니다. 단, 4.5% 재대출자는 상환축하금 대상에서 빠지고, 채무조정·개인회생 등으로 정리된 경우에도 인센티브가 없습니다.
신청 방법: 최초 대출은 예약 후 센터 방문
처음 받는 대출은 온라인으로 끝낼 수 없고, 전국 52개 서민금융통합지원센터 중 한 곳을 예약해 방문해야 합니다. 예약 없이 가면 상담이 어렵습니다.
- 금융교육포털에서 불법사금융예방대출 교육 1과목 이수(또는 복지멤버십 가입 확인)
- 서민금융콜센터 1397 또는 서민금융진흥원 앱으로 방문 예약(영업일 09:00~20:00)
- 예약한 날 신분증과 본인 명의 통장을 들고 센터 방문, 사회적배려대상자는 1개월 이내 발급 증빙 원본 지참
- 상담에서 자금 용도와 상환 계획 확인, 필요하면 채무조정·복지 연계 안내
- 심사 통과 시 본인 명의 계좌로 대출금 입금
본인 명의 통장을 쓰기 어려운 사정이 있으면 가족 명의 계좌로 받을 수 있습니다. 이때는 가족 동의서, 가족 신분증 사본, 통장 사본, 가족관계증명서 같은 서류를 추가로 준비해야 합니다.
추가대출·재대출은 앱으로 비대면 신청
이미 이용 중인 사람의 추가대출과 완제 후 재대출은 서민금융진흥원 앱에서 비대면으로 신청할 수 있습니다. 신청 시간은 영업일 09:00~17:00이고, 간편인증서나 공동인증서, 본인 명의 수령 통장이 필요합니다. 앱 사용이 어렵다면 1397로 예약하고 센터에 가도 됩니다.
신청 전 주의할 점
- 서민금융진흥원은 문자·전화로 대출 광고를 하지 않습니다. “서민금융 대출 승인” 문자나 수수료·보증금 요구는 사기로 보고 응하지 마세요.
- 대출 상담과 신청은 무료입니다. 대행해 준다며 돈을 받는 업체를 거치지 않습니다.
- 연체하면 신용평점이 더 떨어지고 추가대출·재대출이 막힙니다. 매달 납입일을 자동이체로 맞춰 두는 편이 안전합니다.
- 충청북도 거주자는 최근 6개월 의료비 10만원 이상 증빙 시 정상 납입 이자를 지원받는 별도 사업이 있으니, 예산 소진 여부를 센터에서 확인하세요.
100만원보다 큰 금액이 필요하거나 신용점수가 하위 20%보다 높다면 서민금융진흥원의 햇살론 계열 상품이나 은행 소액대출을 비교해야 합니다. 은행 앱 소액대출 조건은 토스뱅크 비상금 대출 조건과 한도에서 정리했습니다. 상품별 대상은 서민금융진흥원 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
서민금융진흥원 생활자금대출은 온라인으로 신청할 수 있나요?
최초 대출은 1397이나 앱으로 예약한 뒤 서민금융통합지원센터를 방문해야 합니다. 추가대출과 재대출만 앱에서 비대면으로 신청할 수 있습니다.
무직자나 연체자도 받을 수 있나요?
소득이 없거나 연체 중이어도 상담에서 상환 의지가 확인되면 신청할 수 있습니다. 연체자는 기본 50만원부터 시작하며, 추가대출·재대출을 받으려면 신용회복위원회 상담을 거쳐야 합니다.
소액생계비대출 금리는 지금도 15.9%인가요?
아닙니다. 2026년 1월 2일부터 개편 상품은 일반 연 12.5%, 사회적배려대상자 연 9.9%이며, 6개월 이상 이용 후 완제하고 재대출하면 연 4.5%가 적용됩니다.
예전 소액생계비대출을 갚는 중인데 새 상품을 받을 수 있나요?
예전 상품 잔액이 있으면 동시에 이용할 수 없어 완제 후 신청해야 합니다. 예전 상품 추가대출 대상자는 2026년 말까지 예전 조건으로 추가대출을 받을 수 있습니다.
대출금은 언제 들어오나요?
센터 상담과 심사를 거쳐 승인되면 본인 명의 계좌로 입금됩니다. 서류가 빠지면 지연될 수 있으니 신분증, 통장, 해당자는 증빙서류 원본을 함께 챙기세요.
2026년 10월 기준 서민금융진흥원 불법사금융예방대출 공식 상품 안내를 확인해 정리했습니다. 월 납입액은 금리와 기간으로 단순 계산한 참고값입니다.