최저신용자 특례보증은 2025년 말로 신규 보증이 끝났고, 2026년 1월 2일부터는 햇살론15와 합쳐진 햇살론 특례보증으로 신청해야 합니다. 연소득 3,500만원 이하이면서 신용평점 하위 20%면 신청할 수 있고, 금리는 연 12.5%(사회적 배려 대상자 9.9%), 한도는 최대 1,000만원입니다. 신청은 서민금융진흥원 앱 ‘서민금융 잇다’나 서민금융콜센터 1397, 협약 금융회사 앱·창구에서 합니다.
핵심만 먼저
- 최저신용자 특례보증과 햇살론15는 2026년 1월 2일 ‘햇살론 특례보증’ 하나로 통합
- 대상: 연소득 3,500만원 이하 + 개인신용평점 하위 20%
- 금리: 연 12.5%(보증료 포함), 사회적 배려 대상자 연 9.9%
- 한도: 금융회사 위탁보증 최대 1,000만원, 서민금융진흥원 직접보증 300만원
목차
최저신용자 특례보증은 지금 신청할 수 있나
신규로는 신청할 수 없습니다. 최저신용자 특례보증은 연체 이력 등으로 햇살론15조차 거절된 사람을 위해 2022년에 만든 상품이었는데, 서민금융진흥원 상품 페이지에는 2025년 12월 31일 보증이 끝났다고 나와 있습니다.
대신 금융위원회는 2026년 1월 2일부터 정책서민금융상품 4개를 둘로 줄였습니다. 근로자햇살론과 햇살론뱅크는 ‘햇살론 일반보증’으로, 햇살론15와 최저신용자 특례보증은 ‘햇살론 특례보증’으로 합쳐졌습니다. 취급 금융회사도 모든 금융업권으로 넓어졌습니다. 예전처럼 광주은행·전북은행 등 몇 곳만 찾아다닐 필요는 없어졌다는 뜻입니다. 이미 최저신용자 특례보증 대출을 받아 갚고 있다면 기존 약정 조건이 그대로 적용되는지 취급 금융회사나 1397에서 확인하세요.
| 구분 | 최저신용자 특례보증(종료) | 햇살론 특례보증(2026년~) |
|---|---|---|
| 소득 기준 | 연소득 4,500만원 이하 | 연소득 3,500만원 이하 |
| 신용 기준 | 신용점수 하위 10% | 신용평점 하위 20% |
| 추가 조건 | 햇살론15 보증 거절자 | 별도 거절 이력 필요 없음 |
| 금리 | 연 15.9%(성실상환 시 단계적 인하) | 연 12.5%, 사회적 배려 대상자 9.9% |
| 취급 금융회사 | 일부 은행·저축은행 | 모든 금융업권으로 확대 |
햇살론 특례보증 지원 대상
소득과 신용 두 조건을 모두 충족해야 합니다. 하나만 맞으면 대상이 아닙니다.
- 연소득 3,500만원 이하
- 개인신용평점 하위 20%
- 소득이 확인되는 근로자, 자영업자, 프리랜서, 농림어업인, 연금소득자(만 19세 이상)
‘하위 20%’에 해당하는 점수는 신용평가사와 시점에 따라 달라지므로, 점수 숫자를 기준으로 미리 포기하지 말고 앱에서 자격 조회를 해 보는 편이 정확합니다. 기초생활수급자, 차상위계층, 자활근로자, 근로장려금 수급자, 등록 장애인, 한부모·조손가족, 다문화가족, 북한이탈주민은 사회적 배려 대상자로 분류돼 9.9% 금리를 받습니다. 한부모가족이라면 한부모가정 월세 지원 받는 방법도 함께 확인해 볼 만합니다.
보증 승인을 받아도 금융회사 자체 심사에서 대출이 제한될 수 있습니다. 세금 체납이나 금융질서 문란 정보가 있으면 이용이 어렵고, 도박·사행성 용도로 판단되면 거절됩니다.
금리와 한도, 상환 조건
금리 12.5%에는 보증료가 들어 있습니다. KB저축은행 상품설명을 예로 들면 일반 고객은 대출금리 7%에 보증료율 5.5%, 사회적 배려 대상자는 대출금리 7%에 보증료율 2.9%입니다. 서민금융진흥원 금융교육이나 신용·부채관리 컨설팅을 마치면 0.1%p를 더 깎아 주는데, 대출 약정 뒤에는 적용되지 않으니 약정 전에 이수해야 합니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 한도 | 위탁보증(금융회사 신청) 최대 1,000만원 / 직접보증(서민금융진흥원 신청) 300만원 |
| 금리 | 연 12.5% 이내 고정, 사회적 배려 대상자 9.9% 이내(보증료 포함) |
| 대출 기간 | 3년 또는 5년, 거치기간 최대 1년 선택 가능 |
| 상환 방식 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 보증 비율 | 100% 보증 |
매달 내는 돈을 줄이려면 5년, 총이자를 줄이려면 3년이 유리합니다. 중도상환수수료가 없어 5년으로 받아 두고 여유가 생길 때 일찍 갚는 방법도 있습니다. 연체하면 약정금리에 3%p가 더해지고 기한 전에 전액 상환을 요구받을 수 있으니, 거치기간까지 포함해 실제 상환 일정을 먼저 계산해 두세요.
신청 방법
신청 경로는 두 가지입니다. 협약 금융회사의 앱이나 창구에서 신청하는 위탁보증, 서민금융진흥원 앱 ‘서민금융 잇다’나 서민금융통합지원센터에서 신청하는 직접보증입니다. 한도를 1,000만원까지 보려면 금융회사 경로가 기본이고, 직접보증은 300만원 단일 한도입니다.
- 서민금융 잇다 앱 또는 협약 금융회사 앱에서 본인 확인 후 자격·한도 조회
- 재직·소득 서류 제출(공공 마이데이터나 간편인증으로 자동 제출 가능)
- 보증 심사 및 금융회사 대출 심사
- 필요하면 약정 전에 금융교육·신용부채컨설팅 이수(보증료 0.1%p 인하)
- 보증·대출 약정 체결 후 대출금 입금
신청 시간은 금융회사마다 다릅니다. KB저축은행은 위탁보증을 365일 00:10~23:50, 직접보증을 영업일 09:00~17:30에 받습니다. 스마트폰 사용이 어렵다면 가까운 서민금융통합지원센터를 찾거나 1397로 전화해 상담 예약을 하면 됩니다. 센터 위치는 서민금융진흥원 누리집의 전국센터찾기에서 볼 수 있습니다.
필요 서류
기본은 신분증(주민등록증 또는 운전면허증)과 직업·소득을 확인할 서류입니다. 직업에 따라 아래 중에서 요구받습니다.
- 근로자: 건강보험 자격득실확인서, 건강보험료 납부확인서, 소득금액증명원 또는 근로소득원천징수영수증
- 자영업자: 사업자등록증명원, 소득금액증명원
- 연금소득자: 연금 수령을 확인할 수 있는 서류
대부분 앱에서 공공 마이데이터나 공동·간편인증서로 바로 제출되므로 종이 서류를 따로 뗄 일은 적습니다. 창구에서 제출할 때 발급일 기준이나 재직 기간 요건은 금융회사마다 다를 수 있으니 방문 전에 전화로 확인하세요.
거절되거나 대상이 아닐 때
소득이 3,500만원을 넘거나 신용평점이 하위 20%보다 높다면 햇살론 일반보증을 알아보는 순서가 맞습니다. 만 34세 이하 대학생·청년이라면 연 5% 금리의 햇살론유스가 따로 있고, 주거비가 부담이라면 청년주거안정월세대출 신청 방법처럼 용도가 정해진 정책대출이 조건이 더 나을 수 있습니다.
이미 연체가 길어져 새 대출보다 빚 조정이 필요한 상황이라면 서민금융통합지원센터에서 채무조정 상담과 고용·복지 연계 상담을 함께 받을 수 있습니다. 소액 급전이 필요해 불법사금융예방대출(옛 소액생계비대출)을 찾는 경우도 있는데, 이 상품은 2025년 12월 26일 신규 신청이 끝났습니다. “정부지원 대출 대행”을 내세워 수수료를 요구하는 연락은 정책상품과 무관하니 응하지 마세요.
자주 묻는 질문
최저신용자 특례보증은 폐지됐나요?
2025년 말로 신규 보증이 끝나고, 2026년 1월 2일부터 햇살론15와 함께 햇살론 특례보증으로 통합됐습니다. 지금 신청하려면 햇살론 특례보증으로 접수하면 됩니다.
햇살론15도 아직 신청할 수 있나요?
아닙니다. 서민금융진흥원은 2026년 1월 2일부터 햇살론15 대출 실행이 불가하다고 안내하고 있습니다. 같은 조건대의 대출은 햇살론 특례보증으로 받습니다.
연체 이력이 있어도 신청할 수 있나요?
신용평점 하위 20% 상품이라 연체 이력이 있다는 이유만으로 신청이 막히지는 않습니다. 다만 현재 연체 중이거나 체납·금융질서 문란 정보가 있으면 보증이나 금융회사 심사에서 거절될 수 있습니다.
왜 300만원만 나오나요?
서민금융진흥원 직접보증으로 신청하면 300만원 단일 한도가 적용됩니다. 금융회사 위탁보증은 최대 1,000만원이지만 실제 한도는 소득과 심사 결과에 따라 정해집니다.
2026년 10월 기준 금융위원회 ‘2026년 새해부터 달라지는 금융제도’ 자료, 정책브리핑 정책포커스, 서민금융진흥원 상품 안내, KB저축은행 햇살론특례보증 상품설명을 확인해 정리했습니다.