P2P (peer-to-peer) 대출은 은행을 거치지 않고 채무자와 채권자끼리 대출을 받을 수 있도록 연결하는 서비스입니다. 은행을 이용하기 힘든 저신용자들에게 높은 인기를 얻고 있는데요. P2P 대출의 장단점과 업체 비교, 대출 금리, 대출 한도에 대해서 알아보겠습니다.
P2P 대출이란?
P2P는 peer-to-peer의 약어입니다. 크라우드 펀딩이라고 알려진 P2P 대출은 온라인을 통해서 채권자와 채무자가 연결되어 대출을 받을 수 있는 서비스입니다. 은행을 거치지 않기 때문에 간접비와 운영비를 줄일 수 있다는 장점이 있습니다.
또 돈을 빌려주는 채권자는 은행의 예금보다 더 높은 수익률을 낼 수 있다는 장점이 있고, 돈을 빌리는 채무자는 은행에서 빌리지 못하는 금액을 대출받을 수 있다는 장점이 있습니다. 이때 크라우드펀딩 회사는 채무자와 채권자를 연결하여 수수료를 받습니다.
대출 한도
P2P 대출의 한도는 신용 대출은 평균 5,000만 원까지 가능하며, 주택담보대출은 최대 20억 원까지 가능합니다. 하지만 개인의 신용에 따라 실제 한도는 다를 수 있습니다.
대출 금리
P2P 대출 금리는 신용대출은 5~20%, 주택담보대출은 8~10% 수준입니다. 최종 금리는 역경매 방식으로 책정됩니다. 즉, 가장 낮은 금리를 제공하는 채권자의 금리가 최종 이율로 결정됩니다. 또는 대출 중개 회사에서 채무자의 신용에 따라 책정하기도 합니다.
장점
P2P 대출의 장점은 DSR, LTV 규제에서 제외된다는 것입니다. 그리고 중도상환수수료가 없거나 낮기 때문에 대출 갈아타기에 유리합니다. 또한 1금융권 은행을 이용하기 힘든 중저신용자들도 대출을 신청할 수 있다는 장점이 있습니다. 투자자는 은행 예금보다 높은 수익을 기대할 수 있습니다.
단점
P2P 대출 단점은 대부업 이용 기록이 신용 정보에 등재된다는 것입니다. P2P 렌딩 회사는 은행이 아니라 대부중개업자 및 대부업자로 분류되어 있으므로, 대출을 완납하기 전까지는 1금융권 이용이 어려워집니다.
또 채권자는 원금을 보장받지 못하고 투자금액을 회수하지 못할 위험성이 있습니다. 채무자는 1금융권 은행보다 금리가 높게 책정되며, 대출 실행 시 신용점수가 크게 하락합니다.
대출 기간은 보통 6개월~1년 정도로 짧은 편이기 때문에 상환 계획을 충실하게 수립해야 연체가 되지 않습니다. 또 대부분 만기일시상환이기 때문에 약정된 상환 날짜에 미납이 발생할 경우 신용에 문제가 발생할 수 있습니다.
이용 시 주의사항
P2P 렌딩 회사마다 취급하는 상품이나 신용 평가 방법이 다르기 때문에 여러 회사를 비교해보고 자신에게 가장 조건이 좋은 회사를 선택해야 합니다.
채권자의 경우 은행의 예금이나 적금과 달리 원금 손실 위험성이 있다는 것을 절대로 잊으면 안됩니다. 또 투자로 얻은 소득에 대해서 이자소득세(27.5%)가 적용됩니다. 그렇기 때문에 세금을 납부하면 예상했던 것보다 실제 수익이 줄어들 수 있습니다.
채무자의 대출 실행 시 대부업 이용 기록이 신용정보에 즉시 등재되므로 1금융권 이용이 어려워질 수 있습니다. 또 대출을 상환하지 못하고 미납이나 연체가 발생했을 시 신용점수(신용등급)가 급격하게 하락할 수 있으므로 주의가 요구됩니다.
P2P 대출 업체 종류
8퍼센트
8퍼센트는 중온투업 1호 금융기관으로 상당히 많은 회원수를 보유하고 있습니다. 비대면 신용대출로 연 9%의 대출금리가 적용됩니다. 신용평점 620점 이상이면 이용이 가능하고 대출 평균 상환 기간은 12개월입니다. 부동산담보 대출의 경우 최대 20억까지 가능합니다.
테라펀딩
테라펀딩은 국내 최초 부동산 조각투자&소액투자 플랫폼입니다. 금리는 연 최저 6.5% 수준으로 5000만원을 12개월 동안 대출하면 월 이자로 270,833원을 상환하면 됩니다.
어니스트펀드
어니스트펀드는 1만원부터 투자를 할 수 있는 간편투자 플랫폼입니다. 신한은행, 한화투자증권, kb인베에서 투자를 받은 핀테크 기업으로 누적 투자금만 1조원이 넘을 정도로 인기를 얻고 있는 회사입니다.
렌딧
렌딧은 정식 금융권 등록업체로 최저 5% 수준의 낮은 금리로 대출을 받을 수 있습니다. 직장인 신용대출의 경우 최대 5000만원까지 대출 신청이 가능합니다.
펀다
펀다는 자영업자 P2P 금융 플랫폼입니다. 투자 시 연 10% 수준의 평균 수익률을 기록하고 있다고 합니다. 대출은 한도 내 수시 대출이 가능한 마이너스 통장 형태로 가능하며 최대 5000만원까지 대출이 가능합니다.
투게더펀딩
투게더펀딩은 최저 5.5% 수준의 금리가 책정됩니다. 아파트 담보대출 시 시세대비 최대 한도로 대출을 받을 수 있습니다.
P2P 대출 후기
P2P 대출은 1금융권 이용이 어려운 중저신용자 또는 대출한도 부족으로 제2금융권의 고금리 대출을 사용하고 있는 1~3등급 이상의 고신용자도 이용이 가능합니다. 하지만 무직자, 대학생, 주부, 신용등급 10등급 이하의 신용불량자는 소득이 없거나 매우 낮기 때문에 대출이 불가능할 가능성이 높습니다. 다만 보유하고 있는 자산이 있다면 대출이 가능합니다.
하지만 최근에는 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스 등의 1금융권 은행에서 다양한 종류의 중금리 대출 상품을 운영하고 있습니다. 중금리 대출은 5%~15% 수준의 금리를 가지고 있기 때문에 P2P 대출보다 금리가 오히려 더 낮다는 특징이 있습니다.
중금리 대출 또는 비상금대출과 같은 소액대출 상품은 금리가 10% 수준이며, 신용점수가 낮은 사람도 이용할 수 있다는 장점이 있습니다. 또 P2P 회사의 대출 상품은 대부업으로 분류되어 신용점수가 크게 하락하지만 1금융권 대출은 신용점수 하락 폭이 크지 않습니다.
그렇기 때문에 P2P 대출이 외면을 받지 않기 위해서는 1금융권의 중금리 대출보다 낮은 금리와 높은 한도를 제공해야 합니다. 실제로 저신용자는 햇살론, 사잇돌대출, 바꿔드림론과 같은 정부 지원 대출을 이용하는 것이 더 유리합니다.
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