ISA(개인종합자산관리계좌)는 1개의 통장으로 적금, 예금, 펀드, 주가 등의 다양한 상품에 투자할 수 있는 금융 상품입니다. ISA는 소득만 있다면 누구나 가입할 수 있고 자산 형성에 도움이 될 수 있다는 장점이 있습니다. 지금부터 ISA 계좌 단점 7가지에 대해서 알아보겠습니다.
ISA 계좌란?
ISA는 하나의 통장으로 예금, 적금, 펀드, 주식, 주가연계증권 등의 다양한 상품에 투자할 수 있는 만능 통장입니다. 정부가 개인의 자산 형성 기회를 제공하고 노후 대비 자금을 마련할 수 있도록 시행하고 있습니다. ISA는 자신의 소득 조건에 따라서 3년 또는 5년 만기 상품에 가입할 수 있으며, 최대 200만원~400만원의 비과세 혜택을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
ISA 계좌 가입 조건은 만 19세 이상이면 소득에 관계없이 누구나 가입할 수 있으며, 15세~19세 미만은 소득이 있을 경우에 가입이 가능합니다. 의무 계약 기간은 3년~5년이며 조건에 따라서 계약의 연장이나 재가입도 허용되고 있습니다. 납입 한도는 연간 2,000만 원으로 5년간 최대 1억까지 가능합니다.
ISA는 은행, 보험사, 증권사에서 가입이 가능하지만 모든 금융사를 통틀어 개인당 1계좌만 개설이 가능합니다. 또 ISA 계좌는 한국투자증권, 키움증권, 삼성증권 등의 증권사에서 운용하는 것이 편의성이 더 높은 것으로 알려져 있습니다. ISA 계좌 추천은 자신이 주로 사용하는 증권사나 은행을 선택하는 것이 좋습니다. 또 ISA 계좌로 주식 옮기기도 가능하고 연말정산 세액공제 혜택도 받을 수 있어서 가입자들이 빠르게 증가하고 있습니다.
ISA 계좌 단점은?
ISA 계좌의 단점은 의무 가입 기간이 3년~5년이며, 해지 시 전액 해지만 가능하다는 것입니다. 또 원금 이상의 인출이 불가능하고 연간 2,000만원 이상의 입금이 불가능하다는 것도 단점입니다. 또 개인이 해외 주식에 직접 투자하는 것도 불가능합니다.
1. 연간 2,000만원 이상 입금 불가
ISA는 계좌는 1인당 연간 2,000만원까지만 입금이 가능합니다. 5년 만기형 상품에 가입했을 때 최대 한도로 납입을 하면 최대 1억까지만 납입이 가능합니다. 다만 한도는 이월이 가능합니다. 예를 들어 올해 1,000만원까지 입금을 했다면 한도를 내년으로 이월하여 다음해에는 3,000만원까지 납입이 가능합니다. ISA 계좌는 납입 한도가 제한되어 있기 때문에 공모주 청약이나 거액의 투자 용도로는 적합하지 않습니다.
2. 3년~5년의 의무가입기간
ISA 계좌 단점 중 하나는 의무 가입 기간이 있다는 것입니다. ISA는 3년~5년의 의무 가입 기간을 반드시 지켜야 합니다. 급하게 목돈이 필요하다고 해서 중간에 돈을 출금하는 것은 안됩니다. 만기일 전에 ISA 계좌를 해지할 경우 지금까지 받았던 비과세 혜택과 절세 혜택을 전액 반환해야 하기 것이 ISA 계좌 단점이기 때문에 가입과 해지는 신중하게 선택해야 합니다.
3. 중도인출 제한
ISA 계좌에서 돈을 출금하려면 계좌를 해지하거나 중도 인출을 해야 합니다. 이 때 중도인출의 경우에는 내가 입금한 납입액에 대해서만 출금이 가능합니다. 예를 들어 내 ISA 계좌에 납입한 원금이 1000만원이고 수익금이 100만원으로 총액이 1100만원이라 하더라도, 내가 실제로 중도 인출할 수 있는 금액은 내가 납입한 원금인 1000만원만 가능합니다. 이 때 원금 이상의 금액을 인출하거나 계좌 이체를 할 경우 ISA 계좌가 자동 해지됩니다. 또 놓치기 쉬운 ISA 계좌 단점 중 하나는 인출 횟수는 제한이 없지만 한번 인출하면 납입 한도가 다시 늘어나지는 않는 것입니다.
4. 해외주식 투자 불가
최근에는 미국 주식에 투자하는 개인 투자자들이 크게 증가하고 있습니다. 하지만 ISA 계좌는 개인이 해외주식에 직접 투자하는 것은 불가능합니다. 다만 국내에 상장된 나스닥, S&P500 등의 ETF에는 투자가 가능합니다. 개인이 직접 해외 주식에 투자하고 싶다면 다른 계좌를 별도로 만들어 사용해야 합니다.
5. 수수료 발생
ISA 계좌 단점은 수수료가 발생하기 때문에 실제 수익이 낮아지는 것입니다. ISA는 일임형과 신탁형으로 구분이 됩니다. 이 때 신탁형 계좌는 0.1% 정도의 수수료가 발생하며, 일임형 계좌는 0.3%~0.8% 정도의 수수료가 발생합니다. 수수료는 ISA 계좌를 운용하는 금융사에 따라 차이가 있습니다. 또 투자 수익이 미미할 경우에는 수수료를 제외했을 때 남는 이익이 예상보다 낮을 수도 있습니다.
6. 1인당 1계좌 개설 제한
ISA 계좌는 1인당 1개의 계좌만 개설할 수 있습니다. 금융사마다 받을 수 있는 혜택과 조건이 서로 다르기 때문에 나에게 가장 잘 맞는 금융사를 선택하여 ISA 계좌를 개설하는 것이 좋습니다.
7. 원금 손실이 발생할 수 있음
ISA 계좌는 투자 목적에 따라 중개형, 일임형, 신탁형으로 구분되며, 이 중에서 일부 원금 보장형 상품도 있지만 정기 예금처럼 원금이 100% 보장되는 것은 아닙니다. ISA 계좌 단점은 손실이 발생할 위험성이 있다는 것이므로, 안정적으로 목돈을 만들고 수익을 올리고 싶다면 이율이 높은 예금이나 적금에 가입하는 것이 좋습니다.