통계청 발표에 따르면 한국인의 기대 수명은 83.5세라고 합니다. 일반적으로 60세에는 은퇴를 하기 때문에 최소한 20년 이상은 소득이 없는 상태로 살아가야 합니다. 금융연구원의 조사에서는 부부 기준 월 300만원 이상의 노후 생활비가 필요하다고 하는데, 국민연금만으로는 생활하기에 턱없이 부족한 것이 현실입니다. 이에 따라 퇴직연금은 선택이 아닌 필수가 되었습니다. 이번 시간에는 넉넉한 노후를 준비중인 제가 직접 공부하고 비교한 퇴직연금 추천 상품에 대해서 알아보겠습니다.
이 글에서 알 수 있는 내용
- 퇴직연금의 종류(DB형, DC형, IRP)와 특징
- ETF를 활용한 퇴직연금 투자 방법
- 퇴직연금 세액공제 혜택과 최신 정책
- 퇴직연금 추천 상품
핵심 정보 미리 보기
- DB형은 안정적, DC형과 IRP는 투자 성과에 따라 수익률 변동
- 안정성을 중시하면 정기예금, 단기 채권형 펀드 추천
- ETF 투자로 자산 분산 및 수익률 향상 가능
- IRP 계좌 납입 시 최대 700만 원 세액공제 가능
퇴직연금이란?
퇴직연금은 직장인의 안정적인 노후를 위해 운영되는 상품입니다. 2024년 기준으로 회사는 매월 직원 급여의 8.33% 이상을 의무적으로 퇴직연금으로 적립해야 합니다. 이렇게 모인 돈은 직원이 퇴사할 때 한꺼번에 받거나 매월 연금으로 나눠 받을 수 있습니다.
퇴직연금의 3가지 유형과 추천 대상
1. DB형(확정급여형) 퇴직연금
- 특징: 퇴직금이 미리 정해져 있음
- 장점: 안정적인 수익 보장
- 단점: 추가 수익을 얻을 수 없음
- 추천 대상: 안정성을 선호하는 직장인
2. DC형(확정기여형) 퇴직연금
- 특징: 적립금액이 정해져 있고 운용은 본인이 함
- 장점: 높은 수익 가능성
- 단점: 손실 위험 있음
- 추천 대상: 적극적인 투자를 원하는 직장인
3. IRP(개인형 퇴직연금)
- 특징: 직장 이동시 퇴직금 통합 관리
- 장점: 연 700만원 세액공제
- 단점: 중도인출 제한됨
- 추천 대상: 이직이 잦은 직장인, 추가 납입 여유가 있는 사람
퇴직연금 추천 상품 비교
퇴직연금은 은행과 증권사에서 운영중이며, 자신의 성향과 목적에 맞는 상품을 선택해서 가입할 수 있습니다. 안정적인 투자를 원하는 경우 국민은행, 신한은행, 기업은행 등 은행권에서 운영중인 상품을 선택하는 경우가 많으며, 적극적인 투자나 수익률을 목표로 한다면 증권사에서 운영중인 상품을 선택하는 경우가 많습니다.
아래에서 퇴직연금 추천 상품을 비교해보겠습니다.
안전자산 추천
- 원리금보장형
- 정기예금 (금리 3.5~4.0%)
- 퇴직연금 GIC (금리 3.8~4.2%)
- 퇴직연금 ELB (금리 4.0~4.5%)
- 채권형
- 국공채 펀드
- 회사채 펀드
수익추구형 상품 추천
1. 퇴직연금 ETF 추천
- KODEX 200 (수수료 0.15%)
- TIGER 미국S&P500 (수수료 0.17%)
- ARIRANG 고배당주 (수수료 0.20%)
2. 퇴직연금 펀드 추천
- 대형주 중심 주식형
- 글로벌 자산배분형
- 배당주 펀드
디폴트 옵션 추천 상품
2024년부터 의무화된 디폴트 옵션 상품 중 추천 TDF는 아래와 같습니다.
- 미래에셋 TDF 2050
- 삼성 TDF 2045
- 한국투자 TDF 2040
나이별 퇴직연금 운용 방법
퇴직연금은 젊었을 때부터 가입하여 납입금을 늘려가는 것이 좋습니다. 젊었을 때는 더 높은 수익률을 목표로 펀드나 ETF에 투자하는 것이 좋고, 퇴직 시기가 다가오면 안정자산의 비중을 늘리는 것이 좋습니다.
2030세대 추천 운용법
- 주식형 비중: 70~80%
- 추천 상품: 해외주식 ETF, 성장주 펀드
- 투자 기간: 20~30년 장기 투자
- 리밸런싱: 분기 1회
4050세대 추천 운용법
- 주식형 비중: 40~60%
- 추천 상품: 배당주 펀드, 혼합형 펀드
- 투자 기간: 10~20년
- 리밸런싱: 반기 1회
60대 이상 추천 운용법
- 안전자산 비중: 70% 이상
- 추천 상품: 원리금보장형, 채권형
- 투자 기간: 5~10년
- 리밸런싱: 연 1회
퇴직연금 수익률 높이는 방법
퇴직연금은 경제 상황에 따라서 손실이 발생할 수도 있습니다. 그렇기 때문에 퇴직연금 추천 상품도 시장 상황에 따라 변할 수 있으므로, 시기에 맞는 투자 종목으로 바꾸는 것이 좋습니다.
- 금리 상승기: 단기 채권형 비중 확대
- 금리 하락기: 장기 채권형 비중 확대
- 주식시장 호황: 주식형 ETF 비중 확대
- 주식시장 불황: 안전자산 비중 확대
퇴직연금 관리 핵심 체크리스트
| 구분 | 체크 항목 |
|---|---|
| 월간 | 수익률 확인 |
| 자산배분 비율 점검 | |
| 신규 추천 상품 확인 | |
| 분기별 | 포트폴리오 리밸런싱 |
| 시장 동향 분석 | |
| 수수료 지출 검토 | |
| 연간 | 투자 목표 재설정 |
| 위험 성향 재진단 | |
| 세제 혜택 최적화 |
자주 묻는 질문
어떤 퇴직연금을 선택해야 좋나요?
투자 성향, 수익률, 안정성을 모두 고려해야 합니다. DC형, IRP 등 자신의 투자 성향에 맞는 상품을 골라야 합니다.
퇴직연금 상품 중 가장 안전한 것은?
원금이 보장되는 정기예금, 단기 채권형 펀드, 안정형 ETF 등이 좋습니다.
퇴직연금 IRP의 세액공제 혜택은 얼마나 되나요?
IRP 계좌를 이용할 경우 연간 최대 700만원의 세액 공제 혜택이 가능합니다. 공제율은 소득 수준에 따라 13~16.5%로 구분됩니다.
퇴직연금 디폴트 옵션이란?
디폴트 옵션은 투자 지시가 없을 때 자동으로 자산이 운용되는 방식입니다. TDF, 밸런스드 펀드 등 다양한 옵션으로 운용됩니다.
결론
지금까지 퇴직연금 추천 상품과 운용 방법에 대해서 알아보았습니다. 퇴직연금은 안정적인 노후 준비의 필수적인 요소입니다. 가능하다면 젊었을 때부터 가입을 시작하는 것이 좋으며, 시장 상황에 맞는 포트폴리오 구성을 통하여 안정적이면서 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
초보 투자자라면 처음부터 복잡하고 어려운 투자를 하기 보다는 디폴트 옵션이나 TDF와 같은 상품으로 시작하는 것이 좋습니다. 점차 투자 경험이 쌓이면서 자신만의 투자법을 개발하는 것이 좋습니다. 퇴직연금 투자는 장기전입니다. 단기적인 수익에 연연하지 말고, 본인의 투자 원칙을 꾸준히 지켜나가는것이 가장 중요합니다.