적격대출은 한국주택금융공사가 2012년 3월부터 도입한 장기 고정금리 주택담보대출입니다. 디딤돌대출이나 보금자리론보다 금리가 높지만 대출 한도가 많고 최장 35년까지 고정금리로 대출을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 지금부터 적격대출 LTV 기준에 대해서 알아보겠습니다.
적격대출이란?
적격대출은 주택 구입자를 대상으로 지원되는 장기고정금리 주택담보대출입니다. 적격대출이라는 이름의 의미는 시중 은행이 대출자산을 모아 모기지담보부증권으로 기관 투자가에게 팔고 현금을 취득하는 방식으로 유동화하기 적격인, 규격화된 대출이라는 뜻을 가지고 있습니다. 적격대출이 보금자리론이나 디딤돌대출과 다른 점은 자격 조건이 크게 완화된 대신에 금리가 높다는 것입니다. 또 적격대출과 일반 시중 은행의 주택담보대출의 차이는 적격대출은 만기일까지 고정금리로 대출을 받을 수 있지만 일반 주택담보대출은 변동금리 또는 혼합형 고정금리로만 대출을 받을 수 있다는 차이점이 있습니다. 적격대출은 형태에 따라 기본형, 채무조정형, 금리고정형으로 구분됩니다.
기본형 적격대출 & 금리고정형 적격대출
민법상 성년으로, 대출 신청일 기준으로 무주택자 또는 1주택자만 대출 신청이 가능합니다. 기존 주택이 있다면 대출을 받은 날로부터 2년 이내에 기존 주택을 반드시 처분해야 합니다. 대상 주택은 9억 원 이하의 주택으로, 적격대출 한도는 담보 주택당 최대 5억원 이하로 가능합니다. 대출 기간은 10년~30년이며 상환방식은 원리금 균등분할상환, 원금균등분할상환 방식입니다. 거치기간은 최대 1년까지 가능합니다. 기본형 & 금리고정형 적격대출 LTV는 최저 40%~최대 70%까지입니다.
채무조정형 적격대출
민법상 성년으로 부부합산 연소득 6000만원 이하이며 부부 기준 1주택 보유자만 신청이 가능합니다. 또 기존 주택담보대출이 대출 실행일로부터 1년 이상 경과한 대출, 대출 신청일 기준으로 최근 6개월 이내에 30일 이상 연속하여 연체된 기록이 없는 대출, 주택가격 하락으로 LTV가 70%를 초과한 대출 조건을 모두 충족해야 대출 신청이 가능합니다. 대상 주택은 6억 원 이하의 주택이며, 적격대출 한도는 기존대출 잔액 이내에서 최대 3억 원까지 가능합니다. 대출 기간은 10년~30년이며 상환 방식은 원금균등분할상환, 원리금 균등분할상환방식입니다. 거치기간은 없습니다.
적격대출 LTV 총정리
주택담보대출의 일종인 적격대출도 LTV 규제를 받습니다. LTV는 주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산가치의 비율입니다. 예를 들어 LTV가 60%일 때 3억원짜리 주택을 구매할 경우 빌릴 수 있는 최대 대출금액은 1억 8000만원입니다. 적격대출 LTV는 지역과 주택 가격에 따라 다르게 적용됩니다. 규제지역이면서 주택 가격이 15억 원을 초과할 경우 LTV가 최저 0%까지 축소되며, 비규제지역일 경우 최대 70%까지 확대됩니다. 또 적격대출 LTV는 우대 혜택을 받을 수 없고 DSR과 DIT 규제를 받기 때문에 주택의 가격, 지역, 연소득을 충분히 비교해야 합니다.
투기과열지구 LTV 기준
- 9억 원 이하 40%
- 9억 원 초과 20%
- 15억 원 초과 0%
조정대상지역 LTV 기준
- 9억 원 이하 50%
- 9억 원 초과 30%
비규제지역 LTV 기준
- 최대 70%
- 생애최초 주택구입자 80%
적격대출 후기
2022년은 부동산 규제 완화 움직임이 빨라지고 있지만 금리가 상승하여 부동산 시장이 얼어붙는 시기입니다. 하지만 2023년부터 본격적으로 금리 상승이 멈추고 안정기에 접어들 것으로 보이면서 적격대출이 다시 한 번 더 큰 인기를 얻을 것으로 보입니다. 디시인사이드, 더쿠, 클리앙 등의 부동산 커뮤니티에서 적격대출 후기를 검색하면 다양한 정보를 찾을 수 있습니다.
적격대출은 고정 금리로 대출을 받을 수 있기 때문에 금리가 상승하는 시기에 이득을 볼 수 있지만, 반대로 금리가 하락하는 시기에는 변동 금리가 더 유리할 수 있다는 단점이 있습니다. 또 적격대출 단점은 대출 여부가 불확실하고 은행의 한도가 소진되면 대출 신청이 불가능하다는 단점이 있습니다.