신용 점수가 낮으면 대출을 받거나 신용카드를 발급 받을 때 금리나 한도 측면에서 손해를 볼 가능성이 높습니다. 이를 방지하기 위해서는 신용 점수를 높이는 것이 중요한데요. 이번 시간에는 신용점수 올리기 7가지 방법에 대해서 알려드리겠습니다.
신용점수란?
2003년경 발생한 카드 사태이후 신용 평가 제도가 시행이 되었고 코리아크레딧뷰로 (KCB)와 나이스신용평가 (NICE)라는 신용평가 회사에서 자체적인 기준을 통하여 등급을 판단해왔습니다. 자체적인 판단에 따라 10등급 ~ 1등급으로 분류되어 왔으며 1~2등급은 최우량 등급, 3~4등급은 우량, 5~6등급은 일반, 7~8등급은 주의, 9~10등급은 위험 등급으로 분류했습니다.
하지만 등급이라는 기준이 세워지면서 발생하게 되는 문제도 있었습니다. 실제 신용도에는 큰 차이가 없다고 해도 점수 1점 차이가 등급의 등락을 결정짓게 되다보니, 거의 비슷한 신용도를 가지고 있음에도 금리와 한도에 불이익을 받는 사람들이 증가하게 된 것 입니다. 이에 따라 발생하는 부작용을 없애고자 신용 등급제가 폐지되고 신용 점수제가 도입되었습니다.
신용 점수가 높으면 금리, 대출 한도 등에서 저신용자에 비해 월등히 높은 혜택을 받을 수 있기 때문에 손해를 볼 것이 단 한개도 없다고 단언할 수 있습니다. 저신용자는 은행에서 돈을 빌릴 때 금리도 높고 한도도 매우 낮게 측정이 되므로 이자 부담이 크게 높아지는 문제를 경험하게 됩니다. 같은 직장 생활을 하고 비슷한 연봉을 받고 있는 사람이라 하더라도 자신의 소득과 지출을 관리하냐에 따라 신용 점수에는 큰 차이가 발생할 수 있습니다.
신용등급과 신용점수의 차이는?
2021년 1월 1일부터 기존의 신용등급 체계가 신용점수 체계로 개편되었습니다. 이제부터는 등급은 확인할 수 없고 오로지 1점 ~ 1000점 사이의 점수로만 확인이 가능합니다. 또 1000점에 가까울수록 더 높은 신용 점수를 보유하고 있는 것으로 판단됩니다. 본문에서 안내한 신용점수 올리기를 적극적으로 활용하면 큰 폭으로 점수를 개선할 수 있습니다.
신용점수 하락 원인
신용 점수가 하락하는 이유는 간단합니다. 신용점수 올리기의 정반대 되는 상황이 발생하게 되었을 때 점수가 하락하게 됩니다. 공과금 연체, 통신요금 미납, 대출 상환 미납, 신용카드 대금 미납 등은 점수 하락에 직접적인 영향을 미치게 됩니다. 만약 연체가 발생했다면 오래된 것부터 먼저 갚는 것이 더 효과적입니다.
돌려막기나 현금서비스는 아예 생각조차 하지 않는 것이 좋습니다. 정말 부득이한 사정 때문에 현금 서비스를 받아야 할 때는 정부에서 지원하는 서민 대상 대출을 받아서 성실하게 상환을 하거나 주변 지인들에게 사정을 설명하여 필요한 자금을 빌려서 상환하는 것이 더 좋습니다.
효과적인 신용점수 올리기 방법
지금 나의 신용 점수가 매우 낮다고 하더라도 좌절하거나 신용점수 올리기를 포기해야 할 이유는 전혀 없습니다. 오히려 일정 점수를 올려도 등급이 오르지 않으면 효과가 없었던 등급제와 달리 조금만 노력하면 점수를 빠르게 상승시킬 수 있습니다.
아래에서 가장 빠르고 효과적인 신용점수 올리기 7가지 방법에 대해서 설명하겠습니다.
1. 공공요금 및 통신요금 납부하기
통신비, 전화 요금, 전기세, 수도세, 아파트 관리비, 민간 보험료, 국민 연금, 건강보험, 기타 세금과 같이 고정적으로 발생하는 요금은 연체없이 꾸준히 납부하면 신용 점수 상승에 매우 큰 도움이 됩니다. 단기간에 납부한다고 해서 효과가 있는 것은 아니고 꾸준히 6개월 이상 (18일 이상) 납부를 하여야 가점을 얻을 수 있습니다.
통신요금 납부 내역, 공과금 납부 내역, 건강보험 및 국민연금 납부 내역을 신용 기관에 제출하면 신용점수 상승이 가능합니다. 토스나 뱅크샐러드 같은 스마트폰 앱을 활용하면 귀찮은 절차 없이 간편하게 제출할 수 있습니다. 6개월 마다 주기적으로 성실 상환 내역을 제출하면 됩니다.
2. 대출 상환하기
은행에서 빌린 대출을 연체 없이 상환하는 것은 신용점수 올리기의 기본 중의 기본입니다. 연체나 미납이 발생하면 점수 하락의 직접적인 요인이 됩니다. 저신용자의 경우 서민금융대출에 포함되는 햇살론, 새희망홀씨 등을 연체 없이 원금의 50% 이상을 상환하게 될 경우 신용점수에 높은 가점을 얻을 수 있습니다.
단지 원금을 얼마를 갚았다고 해서 신용점수가 즉시 상승하는 것은 아닙니다. 연체 없는 꾸준한 성실 상환과 완납을 통하여 신용점수 올리기에 높은 이점을 받게 됩니다. 대출 건수가 많으면 많을수록, 2금융 이하의 기관에서 실행한 대출이 많을수록 신용 점수 하락폭이 커지므로 가능하다면 1금융권을 이용하되 대출 계좌수를 적게 가져가는 것이 바람직합니다.
대출을 실행하면 일시적으로 신용 점수가 하락할 수 있습니다. 하지만 성실 상환은 결과적으로 더 높은 신용 점수 상승에 도움이 됩니다. 마이너스 통장의 경우도 마찬가지로 한도의 50% 수준을 유지하면서 사용하는 것이 점수 상승에 더 좋습니다.
3. 대출 하나로 합치기
여러개의 대출을 보유하고 있는 것은 신용점수 하락에 중요한 영향을 미칩니다. 여러개의 대출을 하나로 합치는 것만으로도 신용점수를 높일 수 있습니다. 또 대출의 상환은 오래된 것부터, 금리가 높은 것부터 빨리 갚는 것이 이득입니다. 만약 현재 고금리 대출을 가지고 있다면 햇살론이나 새희망홀씨, 바꿔드림론과 같이 정부에서 지원하는 금융 상품으로 대환을 하는 것이 좋습니다.
주택이나 자동차 구매시 카드 연계 상품이나 캐피털 사용은 되도록 피해야 합니다. 금리가 높을 뿐만 아니라 1금융권 상품에 포함되지 않기 때문에 신용 점수가 큰 폭으로 하락하게 되는 주요 원인입니다. 1금융권에 이용할 수 있는 저금리 상품이 얼마든지 많이 존재합니다.
4. 신용카드 사용하기
신용카드는 신용점수 올리기에 매우 밀접한 연관성을 가지고 있습니다. 잘 사용하면 점수 상승을, 잘 사용하지 못하면 점수 하락에 직접적인 영향을 미칩니다. 연체는 당연히 피해야 하며 카드론, 할부, 현금서비스도 이용을 피해야 합니다. 한도는 가능할 때 마다 높이는 것이 좋습니다. 왜냐하면 한도가 높다는 것은 그만큼 신용도가 높다는 것을 의미하고, 반대로 한도를 꽉 채워 사용하는 것은 대상 고객의 연체 가능성이 높아진다고 판단하기 때문입니다.
그렇기 때문에 가능할 때 마다 한도는 높이되 총 카드 한도의 30% 이하 수준을 연체 없이 유지하면서 이용할 때 가장 높은 신용점수 상승 혜택을 받을 수 있습니다. 여러개의 신용카드를 동시에 사용하는 것 보다는 1장의 신용카드를 오랫동안 사용하는 것이 더 좋습니다.
현재 보유하고 있는 신용카드가 많아서 개수를 줄이려고 한다면 최근 발급받은 것부터 없애야 합니다. 오랫동안 잘 사용해온 신용카드에는 그만큼 긍정적인 이력이 남아있는데, 이를 해지하면 해당 기록도 함께 사라지기 때문입니다.
만약 현재 신용카드를 발급받을 수 없다면 체크카드를 적극적으로 이용해야 합니다. 체크카드를 6개월 ~ 12개월 이상, 월 30만원 이상 꾸준히 사용하면 신용점수 상승에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 특히 직장인의 경우 연말정산 시 체크카드가 신용카드에 비해 공제 한도가 더 높으므로 자신의 소득과 지출을 잘 비교하여 신용카드와 체크카드를 적절히 섞어 쓰는것이 더 좋습니다. 체크카드만 잘 사용한 것으로 최소 4점에서 최대 40점의 점수 상승 혜택을 받을 수 있습니다.
5. 체크카드 사용하기
체크카드를 월 30만원 이상 6개월 이상 사용할 경우 신용점수 상승에 도움이 될 수 있습니다. 점수 상승폭은 신용카드에 비해서 낮은 편이지만, 체크카드를 잘 사용하는 것만으로도 신용 회복에 도움을 얻을 수 있습니다. 체크카드는 과소비를 예방하는데 도움이 될 뿐만 아니라 연말정산에도 유리하므로, 가능하다면 신용카드보다는 체크카드 위주로 사용하는 것이 좋습니다.
6. 주거래 은행 만들기
주거래 은행을 만들어서 꾸준히 사용하는 것은 신용점수 올리기에 도움이 됩니다. 최근에는 은행 통합 조회 서비스가 시행되고 있으므로 여러 금융권에 퍼져있는 계좌는 한곳으로 몰아서 관리하면 주거래 은행에서 더 높은 신용을 얻을 수 있습니다.
7.신용점수 조회하기
신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어진다는 말은 거짓입니다. 자신의 점수를 조회하는 것은 점수 상승과 하락에 어떠한 영향도 미치지 않습니다. 오히려 자신의 점수를 자주 조회해서 부족한 점은 보충해가며 향후 신용 관리에 각별히 유의하는 것이 신용점수 올리기에 훨씬 바람직합니다. 토스, 뱅크샐러드, 은행앱에서는 신용점수 상승에 도움이 되는 다양한 팁을 알려주므로, 이를 활용하는 것도 좋습니다.
신용카드 발급 가능한 신용점수는?
과거에는 신용등급이 6등급 이상이어야 신용카드를 발급 받을 확률이 높았지만, 현재 점수 체계로 변경되면서 KCB는 576점, NICE는 680점 이상일 경우 신용카드 발급 확률이 높아집니다. 단순히 점수만 넘는다고 해서 무조건 발급을 받을 수 있는 것은 아닙니다. 각 카드사에서는 상위누적구성비 및 장기연체가능성을 토대로 저마다의 기준으로 발급 여부를 결정하게 됩니다.
여러개의 카드를 가지고 있고 현재 연체 및 미납 기록, 현금 서비스, 카드론, 리볼빙 등을 동시에 활용하고 있다면 점수가 높더라도 발급이 거부될 수 있습니다. 반대로 점수가 기준에 비해 조금 낮더라도 월가처분소득이 높고 연체가 전혀 없는 경우에는 발급이 가능할 수도 있습니다. 기존에는 4등급 이하에서만 받을 수 있던 신용공여 한도 우대 혜택은 NICE 기준 859점, KCB 기준 820점 이하일 때 우대 대사에 포함이 됩니다.
Q&A
사회초년생 신용점수 올리는 방법은?
사회 초년생의 경우 금융 거래 실적이 없는 상태인데 이 때 자취를 하거나 보증금 목적으로 대출을 받게 되면 큰 폭으로 등급이 하락하면서 사회에 첫발을 내딛는 순간부터 저신용자가 되는 케이스가 꽤나 많았습니다. 이러한 문제를 개선하기 위해서 공공 요금 납부 내역과 같은 비금융정보의 적용이 확대되었고 2금융권에서의 대출 기록에 의한 신용 점수 하락폭도 개선할 예정입니다.
대부업을 이용하면 신용점수가 떨어지나요?
기존에는 반영되지 않았던 대부업권의 이용 기록도 반영될 예정입니다. 그렇기 때문에 개인에 따라 신용 점수가 큰 폭으로 하락이 될 수도 있습니다. 가능하다면 정부 지원 대출을 통하여 빠르게 상환을 하는 것이 신용점수 올리기나 상환 이자 줄이기에 큰 도움이 될 것 입니다.
소득이 높으면 신용점수가 상승하나요?
소득이 높으면 점수가 더 높다는 말은 거짓입니다. 고소득자라 하더라도 소득대비 지출이 과도하거나 연체가 있을 때는 결코 높은 점수를 받을 수 없습니다. 반대로 소득이 낮더라도 연체 없이 자신의 소득 대비 적정 수준의 지출을 유지한다면 높은 점수를 얻을 수 있습니다.
단기간 신용점수 올리기 핵심은?
1. 연체와 미납하지 않기
2. 공공요금 성실 납부하기
3. 대출 성실 상환하기
4. 신용카드 한도의 30% 수준 유지하기
5. 체크카드 월 30만원 이상 6개월 사용하기
6. 1금융권 이용하기
7. 신용점수 자료 제출하기
마무리
신용점수 올리기에 좋다며 잘못된 정보를 바탕으로 실천되는 모든 행동의 결과는 나 스스로 책임을 져야 합니다. 신용 점수를 큰 폭으로 즉시 상승시킬 수 있는 방법은 없습니다. 가장 기본적인 것부터 시작해야 합니다. 연체를 피하고 자신의 소득에 맞춘 적정 수준의 지출을 유지해야 합니다.
은행에서 빌린 돈은 오래된 것부터, 금리가 높은 것부터 빨리 갚아야 합니다. 최근 투자 열풍이 크게 불어 닥치고 있는데 신용점수 올리기에는 투자를 해서 이득을 얻는 것보다 현재 실행된 대출을 먼저 갚는 것이 훨씬 더 이득입니다.
은행에서 빌린 돈을 갚는다는 것은 단순히 원금만 줄어든다는 것이 아니고 매달 상환해야 하는 이자도 함께 줄어든다는 것을 의미합니다. 투자는 큰 이득을 얻을 수도 있지만 반대로 큰 손해를 불러일으킬 수도 있습니다. 하지만 대출의 상환은 손해 없는 무조건적인 이득만 제공합니다.
신용점수 올리기는 굉장히 어려운 것처럼 느껴지고 잘 짜여진 전략이 필요할 것 처럼 생각되지만 그렇지 않습니다. 연체와 미납 피하기, 대출 성실 상환하기, 소득 수준에 맞는 신용카드 사용하기는 신용 점수 상승의 가장 기본이자 핵심적인 요소입니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 신용점수 올리기 | 공공요금 및 통신요금 납부, 대출 상환하기, 대출 합치기, 신용카드 사용하기, 체크카드 사용하기, 주거리 은행 만들기, 신용점수 조회하기 등 |
| 신용점수 하락 원인 | 공과금 연체, 통신요금 미납, 대출 상환 미납, 신용카드 대금 미납 등 |